00:00:06: Der Wohlstandsbildner Podcast, Mitteil zwei zum Altersvorsorge-Debo dem AVD.

00:00:12: Der klangliche Nähe wegen bitte nicht zu verwechseln mit einer Rechtsaußenpartei!

00:00:16: Es ist ein V, kein F. Heute geht es um die Spielregeln des AVD von der ersten Einzahlung bis zur letzten Auszahlung – ich will also Fragen beantworten wie Was kostet das AVD?

00:00:30: Warum ist der ein Prozentdeckel nur die halbe Wahrheit, in was darfst du investieren und in was nicht.

00:00:35: Wie läuft es mit der Auszahlung, was passiert beim Vererben?

00:00:39: und warum wird so etwas Unvorteilhaftes wie einen Alter-Riestervertrag plötzlich zum Joker?

00:00:45: Das werden einmal mehr als dreißig Minuten knackige Informationsdichte also gerne auch mal unterbrechen und durchschnaufen.

00:00:54: Wer aber durchhält, wird enorm profitieren von der Kenntnis einiger Details zu AVD-Delikatessen.

00:01:02: Doch vorher für alle die neu dazustoßen hier die Essenz aus Teil eins.

00:01:05: Ab im Jahr ist es ab dem Jahr und zwei Tausend siebenundzwanzig fördert der deutsche Staat ein echtes Wertpapierdepot ohne Renditegarantie – dafür mit höherer Renditechance!

00:01:18: Erstmals können auch Selbstständige mitmachen.

00:01:20: Los geht's ab zehn Euro im Monat, gefördert werden bis zu tausend achthundert Euro Eigenkapitalleistung im Jahr.

00:01:27: Was hundfünfzig Euro monatlicher Rate entspreche!

00:01:31: Die Förderung also das geschenkte Geld macht bis zu fünfhundvierzig Euro Zulage Jahr für Jahr aus.

00:01:39: Bis zur zusätzlichen dreihundert Euro pro Kind.

00:01:43: einen einmaligen zwehundert euro Berufseinsteigerbonus gibt es auch und das Recht auf Sonderausgabenabzug sorgt obendrein für weniger Steuerlast.

00:01:53: Und du erinnerst dich?

00:01:55: Entscheidend für eine AVD-Nutzung ist nicht die eigene Nationalität, sondern die unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland!

00:02:03: Ja und wer auswandern oder zurück in seine ursprüngliche Heimat will um dort die Früchte seiner AVD Aufbauarbeit zu genießen der schaut vorher besser auf die Landkarte wenn er die Zulagen nicht verlieren möchte.

00:02:16: Auch heute gilt.

00:02:17: Das Skript zu dieser dreiteiligen AVD-Podcastreihe samt tabularischer Übersicht findest du über den Link in der Podcastbeschreibung, dem man sich auch leicht merken kann.

00:02:28: Wohlstandsbildner.de.

00:02:30: slash AVD oder slash Altersvorsorge Depot.

00:02:35: Dort kann sich jeder auch in einen Verteiler eintragen wenn er bis zum Start des AVD auf dem Laufenden gehalten werden will.

00:02:42: was ich alles tut rund um diese private Altersvorsorge Revolution, will ich fast sagen bei uns in Deutschland.

00:02:51: Eine Garantie so viel zum Disclaimer, dass meine Recherchen immer richtig und aktuell sind gibt es natürlich nicht auch wenn ich die Gesetzestexte aufmerksam gelesen habe und ein KI-Agent für mich alle zwei Wochen das Netz durchsucht.

00:03:04: da können sich immer Fehler einschleichen oder es ergeben sich Änderungen bis zum Start zu putausen siebenundzwanzig die ich vielleicht nicht sofort mit kriege.

00:03:13: also alles unter Vorbehalt betrachten und auf Wunsch bitte selbst validieren, was nicht schwer sein sollte in der heutigen Zeit.

00:03:21: Legen wir nun los gleich mal mit des deutschen größten Sorge nämlich der Kostenquote im AVD.

00:03:29: Kosten des Altersvorsorge-Debos – Der Einprozentdeckel und das Ende der legalen Langfinger.

00:03:36: Die Kostenstruktur könnte einfacher nicht sein denn sie ist für ein Depot mit Standardprodukten wie Sie der Gesetzgeber vorsieht auf Aber jeder Sparer hat das Recht sein Portfolio selbst zusammenzustellen.

00:03:54: Auch mit ausgewählten und spezielleren Sachen, die wir uns gleich anschauen.

00:03:58: Dann allerdings können die Kosten über das eine Prozent hinausgehen.

00:04:02: Und wie viel genau?

00:04:03: Das ist natürlich produktabhängig!

00:04:06: In eine gute Richtung geht es schon mal.

00:04:09: in jedem Fall Der Gesetzgeber hat einem Kostentreiber und legalen Langfingermechanismus, der bei der Finanzindustrie sehr beliebt war.

00:04:17: Den Stecker gezogen!

00:04:19: Ich rede von der berüchtigten Zillmehrung.

00:04:24: Die steht für ein Verfahren, bei dem in den ersten Vertragsjahren die komplette Abschlussprovision von den Beiträgen abgeknabst wurde.

00:04:35: Jetzt müssen etwaige Abschlüsse und Vertriebskosten über die gesamte Ansparphase gestreckt werden.

00:04:42: Das reduziert jetzt nicht unbedingt den Gesamtkosten, aber der Effekt ist trotzdem gewaltig!

00:04:47: Und es ist sehr wichtig wenn man zwei Dinge unterscheidet.

00:04:50: Weil der Großteil der Anleger diese Unterscheidungen in der Vergangenheit nicht vorgenommen hat – man muss wissen – und Interesse hat die Finanzindustrie so viel und der Anleger so wenig Geld gemacht mit bestimmten Produkten wie zum Beispiel der Lebensversicherung oder riechste Rente.

00:05:06: Erstens, der Kostendeckel bestimmt wie viel dich dein Depot maximal kosten darf.

00:05:13: Zweitens die Verteilungsregel bestimmt wann du mit den Kosten zur Kasse gebeten wirst.

00:05:20: und dieses Wann ist für den Zinseszins alles andere als eine Kleinigkeit.

00:05:24: denn jeder Euro der dir in den ersten Vertragsjahren abgenommen wird ja der fehlt dir womöglich dreißig bis vierzig Jahre lang wenn du im Alter von dreizig Jahren loslegst zum Beispiel.

00:05:35: Und damit fehlen alle Erträge, die diese Euros über Jahrzehnte hätten erwirtschaften können.

00:05:42: Frühe einkassierte Kosten verlängern sie zu Beginn ohne hinflache exponentielle Kurve auf erschreckende Weise und deshalb hilft es deinem Vermögen am Ende viel mehr wenn dieselben Kosten über, sagen wir mal, thirty-fünf Laufzeitjahre gleichmäßig verteilt werden!

00:05:59: Und wechselst du den Produkt an Bieter darf auf dein bereits gefördertes Kapital kein zweites Mal eine Abschlussprovision erhoben werden, schon gar nicht in den ersten fünf Jahren.

00:06:10: In welche ETFs Fonds und Wertpapiere kann mit dem AVD investiert werden?

00:06:16: Kommen wir zu der Frage welche Anlageklassen und Investments du in das altersvorsorgende Pro hinneinnehmen kannst.

00:06:22: Da muss ich dich gleich etwas enttäuschen, recherchieren und aussuchen kannst Du heute noch gar nichts.

00:06:29: Vor twenty-sevenundzwanzig dürfen in Deutschland kein Altersvorsorgedepot und mögliche Bausteine angeboten werden.

00:06:36: So willst du das Gesetz!

00:06:38: Die Zertifizierungstelle beim Bundeszentralarm für Steuern, kurz BZST startet nun mal ihre diversen AVD Prüfverfahren erst Anfang Januar.

00:06:51: Und weil es terminlich beim deutschen Verwaltungsapparat ja oft hakt ist vielleicht nicht mehr der Januar als Startschuss sicher.

00:06:57: Daher auch mein AVD-Verteiler, der alle Interessierten über den Stand der Dinge informiert.

00:07:03: Es existiert also kein einziges fertiges Produkt, keine Produktliste, keinen Vergleichsrechner mit Angeboten!

00:07:10: Das ganze Jahr, das ist noch so was wie die Werkstattphase der Branche in der die Anbieter an ihren Produkten herum basteln können.

00:07:19: Was wir aber heute schon kennen sind die Zutaten aus denen sich Anbiete etwas zusammenrühren dürfen und dafür gibt es Die Positivliste des Altersvorsorgedepots, was rein darf und was nicht.

00:07:34: Denn in jedes Depot darf nur das aufgenommen werden, was auf dieser Positifliste steht und was von BZST zertifiziert wurde.

00:07:44: Gehen wir einmal die Anlageklassen durch und schauen, was erlaubt ist.

00:07:48: ETFs im Alters-Vorsorge-Depot, MSCI World, FTSE AllWorld und globale Indexfonds Das Börsenprodukt unserer Zeit schlechthin – ETFs, also Weltindices wie der MSCI World oder der FTSC AllWorld dürfen ins AVD.

00:08:08: Die gehören zu den Standardprodukten und deshalb dürfte die Masse der Anleger auch auf diese reinen passiven Indexbilder zurückgreifen.

00:08:16: Ja, der Staat schreibt für das günstige Standardeppot zwar nicht zwingend ETFs vor… aber die Mathematik tut es!

00:08:23: Denn theoretisch darf dort alles rein, was breit streut aber es muss eben unter der ein Prozent Kostengrenze bleiben.

00:08:31: Und in der Praxis bedeutet das, dass Standard-AVD wird eine reine Spielwiese für ETFs und klassische Indexfonds weil viele dieser Produkte die ein Prozentkostengrenze einhalten.

00:08:43: Aber aktiv gemanagte Aktien, Renten und Mischfonds dürfen auch rein.

00:08:48: Das gilt dann aber schon als individuell zusammengestelltes Depot Ergo.

00:08:53: Hierfür gibt es keine Kostenobergrenze, da regelt allein der Markt den Angebotspress.

00:08:59: Ja für die Hoffnung auf Mehrendiete zahlst du dort also höhere Gebühren.

00:09:04: Aber dass ein Porsche teurer ist als ein Fiat Panda habe ich hier schon oft ausgeführt.

00:09:10: Der Blick aufs Breischild lohnt sich in jedem Fall.

00:09:13: Wer gezielt auf Sektoren wie Technologie, Wasser oder erneuerbare Energien setzen will, der kann das über entsprechende Themenfonds ebenfalls tun.

00:09:22: Dann allerdings auch ohne Kostendeckel!

00:09:25: Und jetzt eine schöne Überraschung – Auch LTIFS stehen auf der Positivliste die European Long-Term Investment Funds mit denen wir Privatanleger seit dem Jahr ist, zu den Anlageklassen der Superreichen haben Also Infrastruktur mit KI, Raumfahrt, Mobilität, Energieversorgung.

00:09:46: Dann gewerblichen Mobilien aller Art und manchmal auch Agrikultur.

00:09:51: Das ist uns allen wohlvertraut!

00:09:54: Und damit sind L-Tipps für das AVD ein Türöffner zu echter Wertschöpfung und zur echten Wertschüpfungsketten auch jenseits des Börsentikers.

00:10:05: WML-Tipps an dieser Stelle noch nicht so viel sagen, dem wichtigen Thema habe ich im Mai einen eigenen Podcast gewidmet.

00:10:11: Die Anlageklassen der Superreichen jetzt für alle Link in den Show Notes – das war die Nummer hundred seven und vierzig!

00:10:19: Dann gibt es noch die ganz klassischen Zinspapiere zur Stabilisierung und Berührung eines Depots, denn diese Wertpapier sind das konservativste was die Finanzwelt zu bieten hat.

00:10:30: Ja, und sie können ja auch durchaus Schwankungen gerade zum Ende der Laufzeiten abfedern.

00:10:36: In dieselbe Familie gehören auch die sogenannten Geldmarktfonds – das sind Fonds, die in eher kurzlaufende Zinspapiere und Bankguthaben investieren mit kaum Schwankung, dafür auch mit einer Verzinsung ungefähr auf Tagesgeldniveau.

00:10:50: Klar!

00:10:51: Reich wird jetzt damit niemand?

00:10:53: Aber als defensives Element in einem Standarddepot oder also ruhige Ecke so kurz vor der Auszahlungsphase, wenn die Welt gerade wieder total spinnen sollte.

00:11:01: Da haben auch diese Sachen ihre Berechtigung.

00:11:05: Was dagegen draußen bleiben muss das sind Zertifikate und Kryptowerte.

00:11:09: Eins Lacken können gleichfalls nicht aufgenommen werden!

00:11:13: Also ein Ich will aber auch SpaceX Aktienansatz.

00:11:18: Der ist mit dieser staatlich geförderten Vorsorge nicht drin.

00:11:22: Vielmehr muss die Depostruktur eine angemessene Risikomischung aufweisen, wie es in den gesetzlichen Statuten zum Anlegerschutz definiert wird.

00:11:30: Ja und Mischungen heißt für den Gesetzgeber nun mal vor allem Streuung!

00:11:35: Um es in eine Kurzformel zu packen was ins Depot rein darf – und was nicht gilt – Investmentfonds, die entweder klassisch reguliert sind als sogenannte OGAF-Fonds mit den strengsten EU-Anlagevorschriften oder die als offene Publikumsfonds laufen.

00:11:55: Dazu zählen auch LTIFS und Geldmarktfonds sowie EU-Staatsanleihen, das alles ist erlaubt und wird gefordert.

00:12:02: Alles andere bleibt außen vor.

00:12:05: Wobei Außen vor sich jetzt nur auf den Direktkauf bezieht über ein Rentenfond oder Anleihen.

00:12:12: ETF können zum Beispiel auch amerikanische oder andere internationale Anleien ins Depot.

00:12:18: Man sieht also, diese Positivliste regelt nur die Verpackung weniger den Inhalt.

00:12:23: Und da wird es richtig interessant aus Wurstensbildnersicht!

00:12:27: Denn stell dir diese P positifliste vor wie einen Großmarkt mit einer langen Liste von Zutaten, die eingekauft werden dürfen.

00:12:36: Vom Großmarkt direkt kommt nichts auf deinen Teller – dein Anbieter bei dem du deine AVD einrichtest, eine Fondsgesellschaft oder der Versicherer, der ist zunächst einmal der Logistiker.

00:12:49: Der entscheidet welche Zutaten vom Großmarkt überhaupt in seine Regale kommen?

00:12:55: In seinem Sortiment dieser Regale kannst du dich dann bedienen!

00:12:59: Das ist auch die erste Weiche für deine Rendite noch bevor jemand zu kochen anfängt.

00:13:04: Ja und wer kocht?

00:13:05: nun, kocht da überhaupt

00:13:06: jemand?!

00:13:07: Das hängt jetzt vom Depot ab.

00:13:09: Beim erwähnten Standarddepot stellt ihr der Anbieter ein Fertigmenü hin.

00:13:16: Er legt also vorvertraglich fest, welche zwei Fonds in die Töpfe kommen – das Gesetz verlangt nur dass einer defensiv und einer chancenreich sein muss.

00:13:25: Beim Fertigmennü stellen sich also eher wenig Fragen.

00:13:28: wie wird der chancereiche Topf einen Simpler-Weltindex von der Stange oder ein klug ausgewähltes Instrument mit echter Substanz dahinter?

00:13:37: Besteht der defensive Topf aus markeren Geldmarkt-Fonds, die kaum die Inflation schlagen oder aus Anleihen, die ihren Stabilisierungsjob wenigstens so machen dass die Rendite nicht völlig ersticken?

00:13:49: Das sind die Fragen die sich beim Fertigmenü stellen.

00:13:53: Beim individuellen Depot jetzt stehst du selbst vor den Regalen deines Anbieters Oder Du hast jemand mit Expertise an Deiner Seite der mit Dir die Auswahl trifft und dann kombinierst Du ganz eigenverantwortlich was auf Dein Tisch kommt.

00:14:08: Und für die Zutaten, die dann gekocht werden gibt es Form Manager.

00:14:13: Deren Honorar steckt in den Zutatens selbst – weshalb sie auch teurer als ein Prozent pro Jahr sind!

00:14:20: Was also ist der Hauptunterschied zwischen einem Standarddepot und einem aktiven selbst zusammengestellten Depot?

00:14:26: Ein aktives Depot ist wie ein individuelles frisch zubereitetes Gericht.

00:14:33: Ein Standarddepot mit EDF dagegen ist eine Konserve, nach festem Indexrezept abgefüllt und deshalb auch billiger.

00:14:40: Du siehst alle kaufen auf demselben Großmarkt ein, alle haben dieselbe Förderung und den selten gesetzlichen Rahmen und trotzdem werden die Kontostände nach dreißig Jahren sind es sind sehr unterschiedlich ausfallen.

00:14:54: ja dann wird spannend sein zu sehen ob der billige Standart oder die etwas teuren Menüs nach dem eigenen Geschmack besser performt haben.

00:15:04: Und damit verrate ich dir auch, woran wir Wohlstandsbildner seit Monaten arbeiten!

00:15:09: Wir wollen bei dieser Auswahl was in die Regale reinkommt aus den sich jeder Selbstdenker bedienen kann einwörtchen mitreden.

00:15:18: In Zusammenarbeit mit Anbietern sind wir schon dabei mitzugestalten was wir uns vom Großmarkt holen und wie es zubereitet wird.

00:15:26: also nix Kantinenkost von der Stange sondern eine Zusammenstellung die so nah wie möglich Institutionellenstrategien folgt.

00:15:34: Wenn das gelingt, dann entsteht etwas was der Saison noch nicht gegeben hat – ein Wohlstandsbildnerportfolio im gesetzlichen Fördermantel!

00:15:44: Ja wie weit wir damit sind?

00:15:45: Was da konkret entstehen soll und was es bringen kann.

00:15:48: dazu mehr im nächsten und letzten Teil der AVD-Podcastreihe.

00:15:53: Bis dahin gilt für dich nur eine Regel Nichts unterschreiben, nichts reservieren, nirgendwo was anzahlen.

00:15:59: Vor twenty-sevenundzwanzig gibt es schlicht nicht gesetzlich erlaubtes und seriöses zu kaufen.

00:16:07: Raten aussetzen Was tun bei Erwerbslosigkeit, Scheidung oder Insolvenz?

00:16:13: Bevor wir zur Erntephase des AVD und seiner Auszahlungen kommen klären wie eine Frage die sich auch jeder gute Pilot vor dem Start stellen muss, was ist wenn unterwegs der Motor ausfällt?

00:16:25: Was passiert also, wenn ich meine Hundertfünfzig Euro zum Beispiel im Monat mal nicht zahlen kann?

00:16:31: Wegen Auftragsflaute, Jobverlust, Trennung oder weil das Leben halt gerade eine andere Rechnung liefert.

00:16:38: Die Antwort fällt erfreulich unaufgeregt aus denn das AVD ist kein Knebelvertrag alter Schule!

00:16:47: Das Gesetz schreibt dir gar keine feste Sparrate vor – du kannst deine Rate jederzeit erhöhen, reduzieren oder komplett aussetzen.

00:16:55: Da ist jeder maximal frei.

00:16:57: Du kannst die tausend achthundert Euro Jahresbeitrag, die ich maximal empfehle etwa in einer einzigen Überweisung zu Jahresbeginn einzahlen aber du hast auch jederzeit das Recht gar nichts einzuzahlen.

00:17:09: Das ist wohlgemerkt Gesetz und keine Kulanz des Anbieters Aber eine Beitragspause kostet und zwar die Förderung des jeweiligen Jahres.

00:17:21: Diese Förderung richtet sich nämlich immer nach deinem Beitrag, den du in einem Jahr leistest.

00:17:27: Fünfzig Cent auf die ersten dreihundertsechzig Euro im Jahr, fünfzwanzig Cent auf jeden weiteren Euro bis tausend achthundert Euro und die Untergrenze ist zahlste in einem Kalenderjahr weniger als insgesamt hundertzwanziger Euro ein.

00:17:43: gibt es für dieses Jahr keine Grundzulage?

00:17:47: Nachholen kannst du nichts, ein ausgesetztes Jahr ist ein verlorenes Vörderjahr.

00:17:52: Aber eben auch nur das!

00:17:53: Es gibt keine Vertragsstrafe, kein Storno, keinerlei Rückforderung oder sonst was.

00:17:58: Dein bereits angespartes Kapital bleibt vollständig investiert und arbeitet weiter während Du pausierst.

00:18:04: Sobald Du wieder zahlst, fließt er die Zulage.

00:18:09: Erwerbslosigkeit, Privatinsolvenz und andere Härtefälle im AVD.

00:18:14: Nun zu anderen harten Zeiten wie Arbeitslosigkeit und Insolvenzen Wer arbeitslosen Geld bezieht und im Jahr davor Pflicht versichert war, der bleibt unmittelbar förderberechtigt.

00:18:26: Wie immer ab hundertzwanzig Euro im Jahr also zehn Euro im Monat – das sichert die anteilige Zulage!

00:18:33: Selbst wer ins Bürgergeld rutscht wird weiterhin gefördert wenn er diese hundert zwanzig euro insgesamt oder mehr irgendwie liefern kann.

00:18:41: Ja und was die Presse zum AVD bisher kaum erwähnt?

00:18:45: Dein geförderten Depotvermögen ist sogenanntes Schon vermögen.

00:18:50: Kein Amt darf verlangen, dass du erst deine Altersvorsorge blünderst bevor irgendwelche Leistungen fließen.

00:18:56: Dein gefördertes Kapital ist so auch vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt etwa in einer Privatinsolvenz.

00:19:03: Wohlgemerkt?

00:19:04: Das gilt nur für den geförderten Teil was Du oberhalb der Fördergrenze von tausend achthundert Euro insgesamt einsalzt – idealerweise außerhalb des AVOD.

00:19:14: dazu gleich mehr.

00:19:15: Das ist ganz normales, verwertbares Vermögen.

00:19:19: An dieses Geld kommst Du auch jederzeit selbst dran – im Härtefall!

00:19:24: Wer in der Krise ans AVD will verliert Zulagen und den Schutz vor Gläubigern.

00:19:29: Eine Warnung gehört ebenfalls hierher Dieser Schutzschirm über dem AVD, der hält nur so lange Du Dein Depot nicht anzapfst.

00:19:39: Wenn du in einer Krise dein Geld im AVD angreifst, verlierst nicht nur bisherige Förderungen, verliert nicht nur den Sonderausgabenabzug und muss auch nicht nur schlagartig die Steuer auf alle Kapitalerträge abdrücken.

00:19:52: Sondern du wandelst deinen geschütztes Altersvorsorgevermögen auch um – in ein ganz gewöhnliches Vermögen!

00:20:00: Und das Amt oder der Inservenzverwalter können zugreifen.

00:20:04: Also….

00:20:05: Geht für dich im Sturm möglicher Härtefälle, bei denen es für dich finanziell richtig eng wird?

00:20:10: Bitte Hände weg vom AVD-Fallschirm!

00:20:14: Denn der soll dich erst mit sixty oder seventy Jahren sanft durch die Lüfte tragen und nicht heute retten müssen.

00:20:21: Bring dann den Flieger beim Motorausfall irgendwie anders runter aber nicht mithilfe des AVD.

00:20:28: Und doch eine einzige geregelte Ausnahme für den vorzeitigen Griff Ans AVD-Geld lässt der Gesetzgeber doch zu!

00:20:39: Für My Home Is My Castle Fans ist das kein kleines Detail und deshalb erwähnenswert für selbst genutztes Wohneigentum.

00:20:49: Also, für den Kauf die Tilgung eines Darlehens oder auch für eine energetische Sanierung darfst du wie beim alten Wohnriester ans Geld ran UND Du würdest die Förderungen behalten.

00:21:03: Scheidung im AVD führt zum Versorgungsausgleich.

00:21:07: Im Falle einer Scheidungen passiert dasselbe wie bei der gesetzlichen Rente mit dem dafür vorgesehenen Versorgungsausgleich, bedeutet das während der Ehe aufgebaut die Gut haben wird zwischen den Ex-Partnern aufgeteilt und für alle die nur über den Ehe Partner mit gefördert wurden gilt diese mittelbare Förderberechtigung endet mit der Scheidlung.

00:21:28: Wer dann nicht erwerbstätig ist verliert die Förderung.

00:21:32: Doch wie erwähnt, ein kleiner Job mit Rentenversicherungspflicht und Einzahlung ins AVD.

00:21:38: Und du bist zurück im System!

00:21:40: Und wenn dich eine Krankheit so niederstreckt dass du nichts mehr einzahlen kannst?

00:21:45: Auch daran wurde gedacht.

00:21:47: Wer etwa eine Rente wegen voller Erwerbsminderungen bezieht der bleibt unmittelbar förderberechtigt.

00:21:54: er wird nur behandelt wie jemand der eine Beitragspause einlegt.

00:21:58: aber es gilt immer das gleiche wer nicht einsaalt bekommt keine Zulagen Die Einzahlungen übernimmt nun mal kein Sozialamt.

00:22:06: Dass die Förderberechtigung bestehen bleibt, gilt darüber hinaus für alle, die einen angehörigen Abpflegegrad zwei mindestens zehn Stunden pro Woche zu Hause pflegen und für Eltern in den ersten drei Jahren Kindererziehungsarbeit – wenngleich das ja nichts mit Krankheitsdunat aber eben mit Betreuungsarbeit!

00:22:25: Bleibt der letzte Härtefall, der nicht dich betrifft sondern deinen Anbietern?

00:22:29: In so einem Fall gehören deine Voranteile zum Sondervermögen.

00:22:37: Sie gehören also dir und nicht dem Anbieter, sie fallen dann in keine Konkursmaße sondern wechseln einfach nur den Anbiter.

00:22:43: Dabei ist gut zu wissen die BZST-Zertifizierung prüft denn nicht die wirtschaftliche Tragfähigkeit eines Anbitters.

00:22:52: das Siegel steht nur für gesetzeskonform aber nicht für insolvenzsicher solide gebaut oder sowas.

00:22:58: Und das ist ein Grund mehr, wenigstens eine kleine Due Diligence des Anbieters selbst nicht zur Nebensache vorkommen zu lassen.

00:23:07: Fazit – Ein AVD verzeiht Härten des Lebens!

00:23:12: Letztlich können wir dem Gesetzgeber also dankbar sein….

00:23:15: Das AVD Verzeiht Turbulenzen.

00:23:19: Der Aussätze muss ja der verliert die Zulage eines Jahres aber er verliert nichts von seinem angespartem Geld auch nicht seine bisherige Förderung oder die Möglichkeit wieder einzusteigen.

00:23:29: Und das unterscheidet eben diese Konstruktion wohltuend von den Knebelverträgen der alten Riester, Rührup und Lebensversicherungswelt wo eine Beitragspause ja schnell zur Kostenfalle wurde.

00:23:43: Auszahlung des AVD Entnahmeplan oder lebenslange Leibrente.

00:23:49: Jetzt weg vom Mangel und wieder hin zur Fülle.

00:23:52: Wenn nämlich alles gut geht und wir uns auszahlen lassen was wir viele Jahre aufgebaut haben Und etwas Wiederholung zur Vertiefung, an der Stelle mag nicht schaden.

00:24:03: Die Auszahlung des Kapitals ist frühestens ab fünfundsechzig möglich und muss spätestens mit siebzig beginnen.

00:24:11: Wird das Renteneintrittsalter an die Lebenserwartungen gekoppelt?

00:24:14: Ja dann könnte sich dieses Fenster auch weiter nach hinten verschieben!

00:24:18: Doch wenn er soweit ist hat man die Wahl nun zwischen zwei Auszahlungsarten.

00:24:23: Achtung Diese beiden gesetzlich vorgeschriebenen Varianten gelten wohlgemerkt nur für dein gefördertes AVD Geld.

00:24:31: Nicht für dein Geld, das du ins gleiche Depot einbezahlt hast aber außerhalb des AVD!

00:24:36: Denn mit dem kannst Du immer machen was Du willst.

00:24:38: Dazu kommen wir gleich nochmal.

00:24:41: Nun zu den beiden Auszahlungsmöglichkeiten.

00:24:45: Erstens Entnahmeplan Chancen mit Kapitalmarktrisiko.

00:24:50: Der erste Auszahlungseg ist der sogenannte Entnahme-Plan, der nur für eine definierte Wegstrecke gilt.

00:24:57: Mit der Vollendung des fünfundachzigsten Lebensjahres, also pünktlich zum Fünfundachtzigsten Geburtstag muss das AVD-Depro auf Null stehen und abgewickelt werden.

00:25:08: Bis zu dreißig Prozent des gesamten AVD Kapitals kannst du dir zum Start auf einmal auszahlen lassen.

00:25:14: Mindestens siebzig Prozent des angesparten Kapitals müssen weiterhin investiert bleiben und werden dann schrittweise ausgezahlt.

00:25:21: Und es läuft so... Hast du zum Beispiel mit sixty-fünf Jahren eine Summe angespart?

00:25:27: Dann berechnet der Deportanbieter mathematisch ganz nüchtern, wie viel du monatlich entnehmen kannst.

00:25:33: Sodass dein Kapital zum fünfundachzigsten Geburtstag rechnerisch punktgenau aufgebraucht ist!

00:25:40: Nun wir müssen bei dieser Auszahlungsvariante aber zwei Risiken bewusst sein.

00:25:45: Erstes Risiko Du hast beim Entnahmeplan das volle Kapitalmarktrisiko, wie schon all die Jahre zuvor auch.

00:25:53: Wenn die Börsen schlecht laufen, schrumpfen deine Raten vor dem Ziel.

00:25:58: Schön wäre jetzt natürlich auch das Gegenteil!

00:26:00: Laufen die Bösen gut würde das deine Raten erhöhen um auf Null zu kommen.

00:26:05: Und zweites Risiko?

00:26:07: Dein Geld ist mit Fünfundachtzig weg und fertig.

00:26:11: Das ist das vertragliche Endalter.

00:26:13: wenn du älter wirst, schaust du bei dieser Entnahmeform in die Röhre.

00:26:17: Aber genau das ist der Deal.

00:26:19: Denn dafür fällt die teure, rendite fressende Lebensversicherungskomponente weg, die wir alle vom Riessern kennen.

00:26:27: Altersvorsorge der Profe erben – was Ehepartner Kinder und andere erben bekommen!

00:26:34: Und wenn wir uns jetzt schon im letzten Lebensabschnitt befinden müssen wir auch über den strategischen Faktor der Vererbbarkeit sprechen, der wiederum beim Entnahmeplan erfreulich ist.

00:26:45: Stirbt jemand?

00:26:47: Mit einem Entnahmeplan vor seinem fünften achtzigsten Geburtstag geht das noch nicht verbrauchte Restkapital an seine Erben über.

00:26:56: Es bleibt echtes Familienvermögen, dass normalerweise an den Ehe-Partner geht.

00:27:01: falls der AVD-Enhaber freiradet gewesen sein sollte.

00:27:05: Allerdings mit einer Abstufung geht das AVD an seinen Ehepartnern mit dem er zusammengelebt hat.

00:27:11: dann bleibt die Förderung komplett unangetastet.

00:27:14: Der E-Partner kann das Kapital förder unschädlich, wie es im Beamten Deutsch heißt in seinen eigenen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übernehmen und einfach weiterlaufen lassen.

00:27:26: War der AVD Anleger zum Zeitpunkt seines Todes verheiratet hat aber in Trennung gelebt?

00:27:33: Dann wird er von ihm getrennt lebende E-Partner wie ein sonstiger Dritter behandelt Was auch für die erdberechtigten Kinder gilt, wenn der E-Partner auch schon gestorben sein sollte oder es nie einen E-Partner gab.

00:27:47: Beim Vererben an sonstige Dritte fordert der Staat die gezahlten Zulagen und Steuervorteile zurück!

00:27:55: Ja, die am Markt der zielten Gewinne bleiben den Kindern, müssen aber mit ihrem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden – nicht mit Abgeltungssteuer.

00:28:05: Und ganz unabhängig davon fließt der komplette Depot-Wert in die Erbmasse und unterlegt er Erbschaftssteuer.

00:28:13: Bei den eigenen Kindern greift da ein Freibetrag von vierhunderttausend Euro alle zehn Jahre, bei sonstigen Dritten sind es nur zwanzigtausende Euro.

00:28:21: Also kurz gesagt, Einkommensteuer wird nur auf die Erträge des AVD Geldes erhoben?

00:28:28: Erbshaftsteuer dagegen betrifft das gesamte Kapital!

00:28:31: Das sind zwei getrennte Steuern, die beide fällig werden weil keine mit den anderen verrechnet werden kann.

00:28:37: Nun zur zweiten Auszahlungsvariante Die Leibrente Sicherheit gegen Rendite und Flexibilität.

00:28:47: Der zweite Auszahlung Weg ist die klassische Leibrente.

00:28:50: Bei der tauschst du dein Kapital gegen garantierte monatliche Zahlungen bis zu deinem Lebensende.

00:28:57: Egal wie alt du wirst Je älter desto mehr rechnet sich diese Entscheidung natürlich.

00:29:02: Wenn du also weißt, das Hundertzehn zu werden eine lockere Übung für dich ist dann machst Du mit der Leibrente vielleicht sogar ein richtig gutes Geschäft.

00:29:09: Aber wem diese bis zum Lebensendeoption gefällt weil sie Sicherheit suggeriert, der muss auch wissen dass Sicherheit auch in diesem Fall etwas kostet.

00:29:21: Zum Beispiel in Form von einer deutlich niedrigeren Gesamtrendite vererbt werden kann eine Leiberente ohne teuren Zusatzbaustein gar nicht.

00:29:32: Die Inflation frisst die Kaufkraft auf und man ist in einem Versicherungskorsett eingeklemmt.

00:29:39: Und damit wird ein großer Unterschied zwischen dem Entnahmeplan und der Leibrente deutlich, beim Entnahme-Plan da gehört dir das Restkapital bis alles Kapital mit fünfundundachtzig entweder aufgezehrt ist oder dass Reskapital im Fall des Todes vor dem fünfundachzigsten Geburtstag vererbt wird.

00:29:56: Bei der Leiberente dagegen Kaufst du dir mit deinem AVD Geld die Sicherheit lebenslanger Zahlungen?

00:30:03: Diese Zahlung enden erst mit einem Tod.

00:30:07: Das angesparte Geld ist dann für deine Familie aber schlagartig weg, außer... Du hast besondere Versicherungsbausteine integriert, die allerdings massiv die monatliche Rente schmälern!

00:30:20: Eine unbeliebte Rente ins AVD übertragen – der Riester-Joker.

00:30:27: Damit hätten wir nun fast alle Spielregeln beisammen doch Einen erheblichen Hebel muss ich noch erwähnen, weil Ihnen auch fast alle AVD-Kommentatoren übersehen.

00:30:37: Ich nenne diesen Hebel den Riesterjoker!

00:30:41: Wer eine alte Riesterrente besitzen sollte – egal ob als Versicherung, Fonds oder Banksparlplan – der muß diese Altlast ab dem Jahr im Jahr ist nicht mehr beitragsfrei stellen oder kündigen.

00:30:53: Denn das Gesetz zum AVD erlaubt einen komplett förderunschädlichen Wechsel.

00:31:00: Das bedeutet, das angesparte Kapital aus dem bestehenden Rieservertrag kann eins zu eins in das neue AVD übertragen werden ohne dass du die bisherige Förderung zurückzahlen müsstest.

00:31:13: Beim Transfer können vielleicht Wechselkosten anfallen – okay, das ist ganz verschieden und es muss erfragt werden!

00:31:19: Aber falls Kosten anfallen hat sie der Gesetzgeber immerhin begrenzt Indem auf dein bereits gefördertes und übertragendes Kapital dann keinen neuen Abschluss oder Vertriebsprovisionen erhoben werden dürfen.

00:31:32: Warum ist das jetzt ein Riesenvorteil?

00:31:34: Ganz einfach!

00:31:35: Wer anfängt, und das betrifft nahezu alle Ein neues AVD zu besparen der fängt normalerweise bei Null an Denn er darf keine bereits vorhandenen privatende Probestände oder Aktien einfach so ins AVD hineinschieben.

00:31:51: Wer aber sein altes Riesterguthaben übernimmt, wirft dieses über Jahre angesparte Kapital quasi als dicke Einmalzahlung direkt an die Startlinie und befeuert so das Zinsessins Momentum natürlich enorm.

00:32:06: Aber Achtung!

00:32:07: Für die Rürop-Basisrente gibt es diesen Joker nicht.

00:32:12: Sie gehört zur sogenannten ersten Schicht der Alterversorgung und die ist eher mit einem Hoch-Sicherheitsgefängnis vergleichbar, was unter anderem steuerrechtliche Gründe hat.

00:32:25: Die Einzahlungsgrenze oder warum Überzahlungen keinen Sinn machen?

00:32:30: Ja ein riesiger Übertrag ist leider der einzige Weg bestehendes Kapital als Einmalzahlung ins AVD System reinzubekommen.

00:32:38: Das Gesetz erlaubt zwar eine jährliche Einzahlung von bis zu sechstausend achthundertvierzig Euro ins AWD, aber bitte!

00:32:47: Warum sollte man das tun?

00:32:49: Denn gefördert wird davon kein Cent über den ersten eintausend Achtundot-Euro.

00:32:54: Dass es diese Obergrenze geben muss hat einen simplen Grund – alle Erträge wachsen in der Ansparphase unbesteuert heran.

00:33:03: Gebe es keinen Deckel könnten vermögende so viel Kapital wie sie wollen in diesen Mantel schieben und so der Besteuerung ihrer Kapitaleerträge ausweichen Jahrzehnte lang.

00:33:14: Und dieses Scheunentor wollte Berlin natürlich nicht aufmachen, doch zurück zu der Frage warum sich Überzahlen nicht lohnt?

00:33:22: Jeder Euro über den tausend acht hundert Euro insgesamt pro Jahr würde nur ungefördert im selben, starren Börsen-Positiv-Listenkorsett des AVD festsitzen und wäre gesperrt bis zum sixty fünf in Lebensjahr.

00:33:39: Man fördert vielleicht den Zinssitzinfekt ja verliert dabei aber jede Freiheit weil man für Jahrzehnte nicht ans Geld rankommt.

00:33:47: Und dabei verpasst man auch zwei Dinge.

00:33:49: erstens du verpasste ein Depot parallel zu den Sachen im AVD auf breitere tiefere und vor allem kontrastreichere Grundlagen zu stellen, wie ich immer sage.

00:34:00: Was heißt?

00:34:01: Du verpasst es dich innerhalb deines Depots unabhängiger von der Börse zu machen.

00:34:06: und zweitens gibt es ja auch womöglich lukrativere Vermögensanlagen im Depot die es wert sind ausprobiert zu werden Und bewähren sie sich nicht!

00:34:15: Ja dann wechselst du ganz flexibel und ein paar dieser sogenannten Topfdelikatessen kennen Wohlstandsbildner ja schon und genau diese sollten meiner Meinung nach auf jeden Teller.

00:34:25: also Nutze beim AVD konsequent nur das, worauf es die staatliche Förderung gibt.

00:34:31: Alles was du darüber hinaus investieren willst?

00:34:34: Das wird gesplittet und da ist in einem speziellen Split-Deport für Wohlstandsbildner.

00:34:41: Wer also mehr als vonhundertfünfzig Euro monatlich weglegen kann der ist gut beraten dass so lange wie möglich auch zu tun.

00:34:47: Und wie dann genau diese Splittlösung funktioniert das besprechen wir im Detail im dritten und letzten Teil dieser AVD Reihe.

00:34:56: So weit jetzt erstmal die Spielregeln mit der Kostenmechanik samt ein Prozentdeckel, die Positivliste.

00:35:03: Die beiden Auszahlungswege mit ihren Vererbungsregeln und du weißt jetzt auch wie ein alter Riestervertrag als Joker dein Momentum verstärken kann.

00:35:12: In zwei Wochen in Teil drei.

00:35:14: da wird es dann vollen strategisch.

00:35:17: Dann spreche ich über die fünf Risiken die kaum jemand ins Visier nimmt.

00:35:22: Ich sage auch was mir nicht am AVD gefällt.

00:35:25: Und dann geht es um die Aufbau- und Ausbaumöglichkeiten des AVD ganz generell, zusammen mit der Säulenstrategie nach institutionellem Vorbild.

00:35:36: Sehr konkret wird's dann außerdem anhand von drei Beispielen vom jungen Single über die vierköpfige Familie bis zu meinem eigenen Fall – was am Ende herauskommen könnte sogar mit eher niedrig gerechneten Zahlen!

00:35:49: Und wenn du beim AVD nichts verpassen willst auf www.wohlstandsbildner.de slash AVD kannst Du Dich mit Deiner E-Mailadresse eintragen, ich will es ja nochmal mal gesagt haben!

00:36:00: Denn dann halten wir Dich auf dem Laufenden.

00:36:03: Das gilt übrigens auch für bestehende Wohlstandspielter.

00:36:06: Also bitte liebe Wohlstandsbilder an den Lautsprechern.

00:36:09: Ich werde nicht die knapp tausend Investoren pauschal anschreiben Nur weil ich die AVD Option lohnenswert finde Die detaillierten Informationen bekommt, wer sie durch seine Anmeldung auf dieser speziellen Wobi-AVD Seite auch wirklich haben will.

00:36:26: Und wenn das AVD-Klavier läuft, dann wird der Verteiler gelöscht!

00:36:32: Ab dann versorgen wir nur noch die, die an unserer AVD und Depot Lösungen so viel Freude haben wie wir selbst hier im Operationszentrum der Wohlstandsbildner.

00:36:42: Ach – und das Beste für Nichtwohlstandspilder.

00:36:44: ganz zum Schluss?

00:36:45: Und diese Split-Depot-Lösung, die ich erwähnt habe mit allem was wir da reinpacken an AVD Anlagen und unsere Spezialitäten an einem der begehrtesten Finanzplätze der Welt.

00:36:55: Diese Lösung wird nicht vom Besuch der Investorenausbildung abhängig sein.

00:37:00: Dieses Depot das wir ja zur Säule I Infrastruktur zählen, das steht allen offen, die mit uns den Wohlstandsbildenden zusammenarbeiten wollen.

00:37:08: Meldet euch über die AVD-Seite an und schreibt uns, wenn ihr dabei sein wollt, sobald es im Jahr ist.

00:37:16: Natürlich ist nach wie vor jeder eingeladene Investorenausbildung zu absolvieren, wenn er die Wertschöpfungsketten in der zweiten und dritten Säule nutzen will ebenso die oft nicht öffentlichen Bombungs aus der vierten Säulen.

00:37:30: Diese Ausbildung kostet allerdings etwas, wenn auch lange nicht so viel diese Wirkung zeigt!

00:37:34: Aber wem nun das Geld für die Investorenausbildung noch fehlt, der kann er sich ja jetzt über sein Split-Tippo effektiv aufbauen.

00:37:42: Denn dort kommt er schließlich außerhalb des AVD an sein Geld ran!

00:37:47: Wir hören uns in jedem Fall in zwei Wochen zum dritten und letzten Teil.

00:37:52: Eine gute Zeit bis dahin wünscht dir dein Andreas Der Wohlstandsbildner.